融360发布《2018中国直销银行发展报告》:开放银行将多场景实现“一击直达”

2018-11-12
来源:融资中国

近年来,中国的金融服务业在科技助力下,从“信息科技+金融”、“互联网+金融”向“智能金融”转型,迎来金融科技的大时代。面对变革,中国银行业亟需探索新定位、新技术、新模式,数字化转型势在必行。


近日,融360|简普科技主办的融360银行合作伙伴峰会在北京举行,峰会主题为“融会贯通·千万智选”。会上,融360大数据研究院首发了《走向互联网银行的十字路口-2018中国直销银行发展分析报告》。


报告显示,目前全国共有96家直销银行仍以独立渠道正常运营,占银行总数的3.76%。按绝对数量来算,推出直销银行最多的是城商行,达59家,占此类型银行总数的44.03%;其次是农商行,有23家银行,占农商行总数的1.96%。


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城商行和农商行背景的直销银行数量最多,主要原因有三个:一是这两类银行的数量较多;二是具备一定的技术实力和创新思维;三是它们都属于区域性银行,业务开展受到地域限制,而直销银行在线上运营,不受地域限制,可以拓宽营销渠道,所以受到越来越多城商行和农商行的欢迎。


今年以来,不少国有大银行和股份制银行纷纷对外明确释放了打造开放银行的信号,开始积极拥抱金融科技。融360|简普科技联合创始人兼CEO叶大清会上表示,开放式银行体系搭建后,银行将在多领域实现对消费者的一站式服务,减少消费者在不同场景间频繁切换的“换鞋成本”,实现多场景服务的“一击直达”。


银行转型不能一蹴而就


对于银行而言,科技的快速发展不仅改变了营销和获客等前端业务,也在驱动中后台的变革。正是因为深刻意识到科技给行业带来的深远影响,银行对金融科技的投入和应用也在不断深化,既与金融科技企业进行深度合作,同时也在加大对新技术的自主研发和应用。


对于金融科技企业而言,其核心竞争能力在于科技,而非金融。金融科技企业当前注重的智能化和自动化两个科技领域,与传统金融机构的普遍需求较为匹配,需要考虑的是如何实现商业模式的创新,在技术合作过程中,既能满足金融机构提升自身技术能力的要求,又能提升角色及定位,而不仅仅是技术外包商和实施商。


在中国,今年以来,不少国有大银行和股份制银行纷纷对外明确释放了打造开放银行的信号,开始积极拥抱金融科技,一方面加大了对新技术的自主研发和应用,一方面与金融科技公司达成合作,深化合作层面。


但银行转型并非一蹴而就,在营销获客、风险管理、运营效率、技术研发等方面仍存在众多挑战。


从行业内部看,在利率汇率市场化、多样化融资渠道发展分流银行储蓄和宏观经济增速放缓的背景下,银行靠传统“存贷汇”业务带动快速增长越来越难。与此同时,客户期望随技术发展不断提高,但银行服务水平与日益提升的客户需求仍存在差距,部分用户特别是年轻用户正在减少使用传统银行服务。


从外部看,国家重视普惠金融业务且加强了风险、合规和安全方面的监督,银行需要借助数字科技提升普惠金融的触达能力、降低运营成本、提高服务效率。人工智能、大数据、云计算等技术日益成熟,为银行数字化和线上化转型提供动能。根据德勤最新的国际银行业调研显示,超过20%的先进银行已经投入到大数据、云计算、区块链、人工智能等新兴技术的布局,积极筹备大规模的数字化转型。


技术研发方面,部分传统金融机构受制于资源、文化、机制等因素,在科技研发中存在技术思维局限、创新效率低、开发周期长和研发成本高等问题。


银行与金融科技企业融合发展


目前,我国已经出现超过110家直销银行,目前仍在营的数量略有减少至96家,其中不乏运营优秀、品牌鲜明的“选手”。


叶大清认为,“开放银行的经营模式将发生重大变革,从客户服务进化为用户服务,从封闭业务进化为场景服务,从单打独斗进化为平台经济,从App 运营进化为 API 开放。”未来实体银行将极大弱化,银行将是按需配置基础平台,银行即平台、即服务,以人为核心,提供数字金融服务。


2017年开始,随着各种互联网金融产品如雨后春笋般涌现,大量个人资金涌入在线投资理财领域,个人金融服务领域的诈骗、套取资金、捋羊毛、盗用身份等欺诈行为屡见报端。而银行的机构与人员数量有限,不可能通过无限扩张来满足传统信贷流程的大量贷前和贷后线下风险管理工作。


传统银行机构往往以线下有形网点为主要营销、获客与服务渠道,不但运营成本高,而且难以适应移动互联网环境下的用户消费需求,效益与效率较低。传统金融业态下,受限于用户信用评估要求,企业和个人信贷申请流程较为繁琐。虽然央行已经建立了较为完善的企业和个人征信系统,银行内部也有大量的信用数据,但仍难以满足开发更多便捷贷款品种的需求。


从国内外对比情况来看,国外直销银行的成功运作及互联网金融的风起云涌是促进我国商业银行纷纷开设直销银行的主要推手,这一情况在2014~2016年表现的尤为明显。然而,随着经济环境和金融政策的转变,近年来银行业的发展步入低谷,部分银行收缩战线、调整业务,直销银行也不可避免的受到影响,甚至产生争议,对于直销银行的真正价值和内涵,业界也开始有所反思。

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