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米缸金融CEO曹晓峰:风控上的创新是最艰难的

来源:融资中国  时间:2017-02-14 14:02  字号选择:

 

米缸金融是2014年12月份在上海成立的一家P2P公司,主要的资产类别是个人的房地产抵押贷款,是国内第一家在P2P行业引进履约保证保险公司,在2014年12月份,2016年3月15号非常荣幸成为中国互联网金融协会的第一批会员,也刚刚完成了A轮的融资,得到了中信集团旗下中信资产联创的投资。我们现在在北京、上海、广东、深圳有分公司,今年二季度大概会覆盖到全国的十个城市。

 

优质资产的原因分为3大块:一、整体中国的经济是在缓慢的增速。不管是上市银行的坏账率还是其他银行金融机构本身的资产情况,都有所下降,这是一方面的原因。但是这个也不是主要的。我觉得刚刚也讲到一个数据,中国是全球GDP第二的大国,中国的金融资产是数以几百万亿计的规模,P2P整体规模其实是非常小的。互联网金融有多大的规模?在这里面可能连1%都不见得能占得到。所以你说我们能不能在几百万亿里找到一万亿,我觉得不是荒不荒的问题。

 

二、合规的问题。因为需要合规,所以资产选择的范围就比较少。互联网金融在去年下半年开始,一直到现在合规式的主旋律,在这之前,不管是财富端还是资产端的创新是层出不穷的。我觉得有些是过度创新,现在朝着合规的方向走,在资产类别上,大家选择的范围就更少一点。

 

三、风险定价的问题.就像刚刚首创讲的一样,如果你的融资成本给投资者的成本是百分之十几,你要找到高于这个收益的资产,确实是比较累的。如果你的融资成本是5、6、7、8、9,我觉得你还是有机会找到安全的资产。打个比方,像融资租赁这个行业,有很多非常好的资产,但是如果你的融资成本本身是10%,融资租赁的成本和融资企业的成本基本上是5%-6%的成本,没有办法接受你这样的融资成本,所以就很难获得这样类型的资质。

 

面临的这几个困难是不是很难找到合适的资产?我想几个方向是可以考虑的。一方面就像我们现在在做的个人类的,不管是消费还是有抵押类的一些资产,我觉得一方面由于比较分散。第二是由于传统金融机构都比较喜欢大型的客户,对小型的客户金融服务是非常不充分的。在这里面可以寻找到不少的商机。供应链方面,包括海尔、首创做的,对这一环里的数据掌握得比较好的,这一类型的资产也是非常安全的。

 

从风控的角度来讲,我们是自己产生资产,而不是去采购资产,这两种类别是不太一样的。一些采购资产会做一些调查,我们是一线自己能够产生资产,相当于我们在垂直的领域里想办法形成自己独特的东西。刚刚刘总讲的一些手段我们其实也都有了,比如说入户调查,我们会有GPS定位、自己的APP,风控系统是直接上传,30分钟就可以告诉你这个贷款合作的一些技术手段。

 

我们也在尝试运用一些市场上能够获得大数据风控的手段提高这方面的效率,虽然能用的东西并不是太多。在垂直市场的深耕方面,我相信这个是比较有价值的。但是风控万变不离其宗,在风控上的创新是最艰难的,我觉得这是在互联网的创新领域里是最难啃的硬骨头。   

 

如果哪一家能够在这方面实现一个突破性的进展,这个公司的价值是非常差的。当然我们是做个人房地产抵押贷款类型的,我们的客户肯定还不是银行的按揭客户,所谓的次级客户,次级客户的风险是不是有想象得那么大?能不能在这当中把次级客户分最好的挑出来?我们做了一年多,我们的余额有十几个亿,到目前为止我们还是零逾期,当然我们手里有我们一些独特的手段做到这一点。我们也是在持续的人力、科技投入方面做这方面的事情。我们相信,不断地在各方面的积累,可能会形成在风控方面的壁垒。

关键词:互联网金融 
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