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安存科技副总裁马成龙:互联网金融的风控与法治

来源:融资中国  时间:2017-02-14 14:02  字号选择:

 

我们都知道,金融是对契约精神要求非常严格,由于目前中国诚信体系建设缺失,包括整个社会契约精神的缺乏,所以我今天想从中延伸出来讲讲互联网金融风控法治。

 

在市场的商务行为要签署合同,一个合同在正常履行情况下是一张废纸,没有用的。在互联网金融上,我们投资人的投资、借款人的借款合同,这是我们交易非常关键的一个环节。怎么样保护当时的权益,怎么样保护平台方、监管机构以及其他社会监督方的权力和义务,这是非常关键的一点。

 

在目前中国的互联网金融市场上,投资人有投资的需求。因为我们知道中国老百姓投资的渠道非常缺乏,我们的企业又有融资的需求,这是一个社会化的需求。也有互联网金融发展过程当中技术的成熟以及这样一个趋势的到来,促进了互联网金融的发展。从国家层面来讲,在“十三五”规划当中已经明确提出了规范发展互联网金融。不管是7月18号的《互联网金融健康发展指导意见》还是11月28号的指导意见稿,包括一些司法解释相应的基本法出台,也就在互联网金融这个行业当中已经有基本法了。那么,这个基本法怎么样贯彻到日常的消费过程当中。

 

 

主要讲三个方面:政策、行业、消费者。

 

从政策的角度,在过去是一个监管真空,目前是监管层面提出了互联监管,我相信到未来(下半年或明年)采取的是区域严格的监管方式。从行业的角度来讲,从原来野蛮式的增长到目前进行行业的洗牌,到最后一定是一个规范经营的过程。

 

最后是非常关键的消费者,原来消费者是盲目投资,也就是拿一桶油、一篮子鸡蛋就换来一个投资,慢慢在一些有问题平台的事件影响下,投资人会趋于理性,最终也会采用法律的手段和武器维护自身的权益。所以说从金融互联网金融法治元年角度来看,我们的核心目标一定是规范化、法制化。

 

在规范化和法制化的过程中面临着很多问题。从监管机构的角度来讲原来提出了共同监管、协同监管,在这个过程当中是猫和老鼠游戏的事件,怎么样能够协同各个监管部门的信息,使得基层平台的数据又能够实现共享?怎么样在监管的过程中合理地保护投资人以及消费者的合法权益,这是我们要考虑的问题。从平台的角度来讲,我们一些优质的披露性平台,是按照一个自然规律或者资金的经营规范在做的,受到一些个别跑路事件的影响,导致优质品牌也受到牵连,这个过程中怎么样提升你的公信力,又怎么样体现出你自身的优势?这是我们非常关心的一个问题。对投资者来讲,你怎么样去选择适合你自己的投资平台来进行个人的投资。

 

分析一些在监管当中的问题,监管机构缺乏一些举措,平台正常运营情况是怎么样的监管平台是不知道的。能不能建立黑名单或者类似的机制让整个行业都知道。从消费者的角度来讲,缺乏一个凭证或者证据。我们都知道在e租宝事件发生后,公安部门要求投资者带上个人身份证明、交易凭证、交易合同到公安部门破案,在这个过程当中,e租宝把服务器埋到地底下了,这个时候投资人的交易凭证、交易合同从哪里来,从哪里取得?所以在消费者的消费凭证、证据这一块是非常缺失的,我们在座很多互联网金融的CEO,我们自身的平台有没有为我们的消费者提供相应的一些交易凭证、证据?

 

我们从第三方服务的角度,希望为行业提供一些有利的建议或者服务。在这里我们主要是分为几部分:一,平台在开业之前的备案。二,信息披露以及监测。三,交易过程的存证。我们会提供从你开户到终止、投资、签署合同,最后生成交易凭证全过程的存证。

 

我们可以为行业提供的一些服务有:电子签名、主体身份认证、交易存证、合同服务、公证以及仲裁服务。为什么讲公证和仲裁服务?因为我们都知道,在中国司法体制比较封闭,突破发展是相当困难的。有一些维权服务可以通过诉讼,还有一些可以通过仲裁。还有一些在刑事或者诉讼过程当中需要一些固化,这就需要公证服务。现在服务平台有200多家,接触的一些现状是怎么样的?一个5000元的违约,是去维权还是不维权?如果维权,可能维权成本远远高于5000元,但是如果不维权,一个5000元是可以的,一百个、一万个呢?这样对整个行业是不利的。在这个过程当中,我们也是协同我们的司法机关、仲裁机关为线上的互联网金融交易提供一键式的服务。我们总结了一下叫一键仲裁。也就是说未来如果有一千元、两千元、一万元的小额纠纷,直接通过线上留存下来的证据在线申请一键仲裁。一键仲裁的概念是你不用到仲裁机构、不用出门,直接在现场做。仲裁机构在3个工作日之内,以非常低廉的成本给你做出裁决。这个就是我们互联网带来的便利。在公证阶段,有些预期的资产或者我们平台遇到逾期之后需要诉讼,诉讼之后需要证据的固化,互联网交易的过程属于电子数据,电子数据有一些特性,易变,易改不可能。法院在审理案件时要求是固定的,这两者中是一个矛盾体,你要解决这个矛盾,让电子数据可以变成真正的证据,有一个固化的过程。一种就是司法鉴定,一种就是公证。在我们介入到交易过程当中,给你做了证据固化之后,这个事情变得非常简单。这就是我们希望通过互联网的方式让法律服务,为我们的大众、平台、机构提供服务。

 

我们存证的目的是让虚拟世界的交易变得可追溯、可正义、可信赖,让我们互联网金融的交易在阳光下,在法制化的环境当中能够正常的运作起来,让互联网的法治能够为我们的诚信体系的建设出一份力量。

关键词:互联网金融 
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