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论坛1:金融科技如何创新

来源:融资中国  时间:2017-03-29 16:03  字号选择:

主持人:感谢!科技对于金融的影响主要是四个方面,金融科技中的主力军移动支付、大数据、征信等细分领域各个发展前景如何,金融科技如何与大众结合,科技金融与传统金融的影响又如何,金融与科技融合做到深入的合作。带着这些问题,接下来有请高搜易CEO陈康、金融魔方CEO刘嘉、通付盾创始人汪德嘉、91金融联合创始人吴文雄、百长资产董事长毋新良、汉世纪投资管理合伙人吴皓,有请各位嘉宾上台!担任主持人的是戈壁创投管理合伙人徐晨。

   

徐晨:感谢大家!不管是美国最有名的风险投资公司,基本上最近投了很多项目都是在所谓Fintech这个行业,这个当然和国外很多公司发展有一定的联系,听听各位简单介绍一下自己的公司,然后我们在座各位开始一些细节的讨论。

   

   

毋新良:大家上午好!我是上海百长资产董事长,我们刚开始做的无抵押信用贷款,到2015年下半年,因为互联网有抵押的业务开始上来,我们就把无抵押慢慢压缩,目前主要做房产还有汽车抵押类业务,现在还有其他板块,像融资租赁,还有相关互联网金融的一些产品也在逐步上线,还有代销一些金融机构的一些理财产品,目前向一个综合性财富管理公司这样一个框架下在前进。

   

刘嘉:大家好,我是金融魔方的刘嘉,我们在做行业内金融SARA的供应商,我们其实是在做开放的金融能力的平台,说得再简单一点,现在中国有几千万的企业,当所有这些企业除了向BAT之外,你有能力建立自己的金融机构,或者自己的金融能力,有自己的金融集团,或者金融事业部之外的其他的企业,如果也想拥有自己定制的余额宝,自己定制的钱包,或者也想自己的APP,或者跟自己的用户发红包,像今年过春节再发红包的时候,不需要再拿牌照,不需要建立自己的金融团队,风控团队,你只需要找到我们,我们是这样一个金融赋能的公司,我们把所有接口统一整合成产品化,变成SDK嵌入到企业和APP中去,希望在赋能过程中真正为企业助力,从科技角度位企业服务。

   

汪德嘉:大家好,我是通付盾创始人,我们成立2011年,互联网金融,金融科技刚刚引入中国的时候,经过5年,现在我们产品覆盖有几个方面,一个是身份认证这一块,在互联网怎么证明你是你自己这件事情上面。第二就是反欺诈,中国的特点一个是征信,另外一个是欺诈的问题是一个特点,我们有一套的解决方案,针对欺诈的问题,风控我们有一套解决方案。第三是软件环境的问题,特别是移动化APP,在安卓这个平台,像雾霾呀,像病毒呀,仿冒呀这些问题,我们有一个非常庞大的移动安全大数据平台,为金融行业提供加固、监控的问题,这个是针对信息安全的,主要是这三块。我们现在服务也覆盖全国,北上广深,很愿意和大家合作。谢谢!

   

吴文雄:大家好!91金融的吴文雄,我们新做了三个板块,我们做了一个金融超市,像银行、券商、保险公司提供经营类的服务,提升效率。我们自己也做类似于像P2P的业务,我们也做私募基金,这是我们可能过去以及中小企业融资,还有金融机构一些诉求,还有高端技术人群理财和财富管理需求我们做了5年的这样一个产品,我们规模做得比较大。在今年我们又新推两个板块,一个是在过去业务衍生的文化创意板块,我们有两个产品,一个是媒体平台,未来考虑明年上新三板。移动板块还有一个公司叫点评之间,是文创创产业的众筹平台,我们做一些解决方案,包括营销服务。第三大板块我们叫创投板块,我们过去跟金融机构资源整合能力,还有项目的一些资源非常多,因为很多企业找我们借钱,我们也做资产配置,还有一个重创空间,我们重创空间是国家级重创空间,在北京、在上海,我们有四个重创空间的场地大概一万多平米,我们会把过去覆盖的资源做一种孵化,当然和前面两块服务进行联动。还有一个做投资基金,我们募了一些基金,主要是通文创领域企业和互联网领域的企业,所以也算是比较综合的业务平台,希望跟在座各位能够有更多的一些业务合作。谢谢!

   

陈康:大家好,我是来自深圳高搜易的CEO,我们主要是几块,我们主要是做二手信托交易起家的,这个产品比较另类一点,因为互联网金融大多数做民间借贷,我们做的是二手信托交易。在这个过程中,我们经过3年发展,今年已经有4轮投资,目前唯一一家发改委战略扶持的一家互联网平台。现在结合监管需求,行业发展,我们分为四个板块。第一个板块是资产管理,我们主要专注于上市公司并购定增和流动性贷款,还有一些存量的并购,这个是资产端。另外还有三个板块叫科技板块,今天比较荣幸来到科技金融或者是金融科技,我们整个集团有四个板块构成。第一个是资产管理板块,一个金融。另外三个是科技板块,三个科技板块,第一个科技板块叫掌福宝,它类似于滴滴理财的模式,我们将全国已经有4万多名理财师,以及有70多万直接的理财客户,还有我们几千家金融机构统一放到 里面,构成一个社交平台,在这里客户可以一键呼叫理财师,可能一键理财。第二叫财富云板块。我们只做上下游领域的投资,这个财富管理是广义,一个是包含以信托、资管、券商理财代表的管理公司,另外我们互联网金融平台,我们也把它理解为财富管理机构,我们主要跟业务和上下游有对接关系中小型的财富管理公司,我们纳入到我们高搜易生态系统,我们给他提供前期的产品、备书,再加上资本支持,所以这是我们第二个板块,现在已经整合了十几家投行加入我们,我们只是参股。第三个板块叫网罗科技,是我们以前产品研发和运营部独立出来的板块,加入我们运营体系,纳入我们体系几家,还有与几百家同行进行输出。我们现在是一个金融板块加三个科技板块,加起来可以叫科技金融或者金融科技,所以跟大家交流学习。

   

吴皓:大家好,我是汉世纪投资的吴皓,我们是一家专业投资机构,我们主要是投A轮比较早期的科技型的公司,在Fintech这个领域,这个是最近流行的名词,在8、9年前,我们像投过万德咨询,在金融信息行业里面在中国绝对是领先的龙头的企业。另外,我们也投过安顺信息,它是与银行做信用管理风险。在Fintech这个行业里面,我们非常关注主要给企业级方向,我们不投像P2P这样的,我们主要投科技公司,希望用科技的手段帮助金融企业能够挖掘风险定价也好,提高效率也好,这是我们重点的投资方向。我们其实最近也对金融信息安全,像在座的通付盾发展非常快,对科技金融发展很有潜力的公司也有很好的关注。谢谢大家!

   

徐晨:今天我们时间并不多,第一个在中国情况比较特别,我们传统金融机构,现在发现很多科技公司,互联网公司都在整个金融行业布局,包括BAT,很多科技公司都在布局。各位怎么看对于这些拥有大量C端或者小B端数据的科技巨头和我们已经在金融行业做了一段时间,他们和你们的竞争关系,还有你怎么看现在行业对你们将来整个发展的影响?

 

毋新良:未来不管再大的集团也好,还是再大的资本方也好,他们最想达到就是一个自己金融的生态链,从自身的社会角度来讲,还有它的科技,还有它的服务功能来讲,都是没有问题的。每一个财团也好,还有公司都想有这种愿望和想法。对于相对于消费的这种平台来讲,肯定从细分领域开始,先服务好某一个或者一个产品也好,或者某一个领域,他也会向生态环节进行步入。因为时间有限,还希望跟其他同行多多交流。

   

刘嘉:很感谢主持人这个话题,因为这个话题也是我们一直在思考和比较的。其实我们说BAT或者大的金融公司,大家都在说自己建立自己的金融团队,大家看到的几个基本的趋势。第一趋势我们说互联网金融也好,科技金融也好,无非是希望通过互联网的手段和现在一些计算通信各方面能力,提高在整个金融行业中某一段的效率。比如说获客,最开始大家说线上成本低,或者说风险评判的效率,风险定价的效率,都是提高效率。在这个过程当中,中国金融行业体量是足够巨大,一个蚂蚁金服在整个中国金融体系里面份量它是No.1,但是它能够覆盖中国的,中国现在有7、8千万中小企业,他们都需要类似的金融服务。我们在思考这样一个问题,比如说阿里和腾讯,他们其实在做生态环境中的金融培植,做生态的钱最好赚的。他们在生态中做封闭,其实我们在生态之外做开放。因为这里边有很多老朋友,之前都聊过,之前我们已经把基金、保险所有东西欧已经对接过了,我们现在把这个能力给到我们所有开放其他的平台,我们认为有几个趋势是大家看到的。第一个就是帐户的价值在整个体系里面会逐渐凸显,因为帐户最终沉淀用户的消费,用户行为和用户借贷的载体。

 

第二,也是大家反复提科技金融非常重要的方面,你必须深入到了解到一个场景中的一个用户的数据行为,其实我对它的理解是,在场景中用户行为是提高转化率一个及其重要的方式,所以在这个里面我们第一个做开放,第二做植入、深入,我们深入到各个行业当中。目前服务接近200家企业,我们有红包,钱包,不同理财产品可以嵌入进去。我们也判断BAT不是出来做这件事情,因为我们是做行业中做基础设施建设脏活、累活,我们希望一家一家企业服务,这样最终形成一个数据风控和通道的入口,为所有在座的各位和所有其他一些互联网金融公司也好,科技公司也好,以及金融公司也好提供好服务,这个是我们的定位,也是我们面向市场比较有信心的一个方向。

   

汪德嘉:我是这么看的,金融科技是一个新名词,说金融科技是创新,我不这么认为。现在金融科技在国外,像银行了,他们大部分都投资在科技上面。但是金融科技随着场景的变化,像移动化,技术公司很多同质化特别严重,我觉得很多没有前途。我觉得有前途是技术驱动的金融科技企业。

   

有门槛的技术的话,现在金融科技里面两个,一个是人工智能,另外一个是区块链技术,其他的话中国人聪明得很,复制能力特别强,没有技术门槛基本上很快一片红海。通付盾做的是技术驱动的,人工智能,区块链,我们把它用在反欺诈方面,我们也把它用在像环境的安全方面。还有一个金融科技里面技术门槛特别高的一个技术是设备指纹,这个在我看来,在金融科技里面,一个是风控,另外一个是获客,设备指纹是不侵犯用户隐私情况下,刻画用户一个行为,用它来做风控,反欺诈是非常有效的。同时,其实也可以基于设备指纹的画像做获客方面技术的支撑吧,特别是目前国家互联网个人信息隐私安全问题特别突出,所以很多基于个人信息的解决方案,包括互联网征信,把这种信息通过数据源拼接起来的画像的东西,其实未来都会有风险在我看来。基于设备指纹的技术,设备指纹不仅仅是ID,还有基于这个设备的画像,在未来每个场景都是一个闭环,在一个开放环境里面有一个ID,把数据打通,一个跨平台的ID特别重要,而且基于这个ID的画像,对于金融科技里面风控和获客非常重要。谢谢!

   

吴文雄:我在4年之前,当时做了一个事情通过科技帮助金融机构和业务实现撮合,相对于传统的线下,过去金融服务都是基于线下,基于面对面。因为有了互联网工具显得速度、效率方面应用更广一些。但是我现在个人感觉,你回归到主流平台提供后端服务,第一你要不是技术驱动,你说科技金融,技术驱动有一些交易的系统后台平台支撑,要么有强的数据采集和数据分析这么一个分析。再不你有风控能力,你有金融产品建模,金融资产定价,实现对金融产品、金融包装,金融交易,金融风险控制一揽子方案。现在互联网金融公司里面有很多,但是基本上不是我们所知道的那些公司,那些公司可能上市了,都在做银行、券商这样底层交易的技术支持。第二大类类型你没有很核心的技术,可能以用户为驱动,你有极强的用户获取能力,用户的画像能力,用户的场景设计能力,在这个过程当中建立一个自我的门槛,你能够输出一种能力,你作为一个金融科技公司,你干的事情要输出一种能力,为这个行业从业机构来实现一种要么是信用征信层面的服务,要么是定价能力,你帮助不同的场景定价,如何对资产进行定价,因为你有后台的支撑,要么你有实现可约束能力,你有一些场景,比如说微信,或者是阿里这样的公司,你有很多场景。或者是电商,实现一种能力输出,包括有这么多几百、几万家公司约束,这样可以保住他的信用,这个是第二层面。如果脱离这两个层次,现在P2P把自己打造成科技金融,这个是很搞笑的事情,还是要回归到金融本质,你来提供一种交易模式,这是我对金融科技的理解,我也不恐惧这些科技公司进入到金融领域。如果真的来提供我刚才讲的那些金融服务,对于所有的银行,对于所有互联网这是一个非常非常好的事情。

   

陈康:说到科技金融,或者金融科技,我也是在几个月之前,我们在8月16号第三届峰会的时候,突然有人建议我们为什么不搞成科技金融论坛,我们一直是互联网金融峰会搞得挺好,后来被变成科技金融,也是莫名其妙的。我们2013年创业的时候,我自己以前是信托公司,我们也是一帮兄弟觉得传统信托不好干了,干了一段时间,拿到风投,人家说你是互联网金融公司。经过这几年发展,互联网也好,P2P也好,中国人扼杀一些很好的名词。不管是“小姐”也好,P2P也好,互联网金融也罢,都是很好的理念,由于一些特别人员从业人员恶意操作导致一些不良的现象出现,就开始换一个词叫一叫。如果我没有猜错的话,一年或者一年半大家集体会否认我们是金融科技公司。其实在8月23号新规出台之前,有一段时间集体说我们都不承认我们是P2P,都不承认我们是网贷。其实网贷没有错,P2P没有错,科技金融也没有错,它只是一个标签,现在过多关注标签,我们忽略了本质。

我们金融本质是什么,第一个叫中介,不管信用中介,它本身是一个撮合,金融是买方和卖方,资金使用权让购行为,这是一种形式。第二个金融本质是风险定价,我们搞科技金融,搞P2P,搞大数据就认为我们可以不谈风险,这个是扯淡,我们要去主动直面风险,去经营风险,但是风险有价格,因为金融风险是无法化解的,只有两种方式,第一转嫁,有人愿意买。第二叫递延,但是递延是有价格的,转嫁是有价格的。第一个叫撮合,第二叫定价。既然如此,刚才主持人提到这些有科技的,有流量的BAT来到金融,我们搞金融的怎么混,这个问题是很好笑的问题,你们不能活?我们不是活得挺好嘛。找买方,找卖方,找流量,搞定价的,有模型定价,但是也有很多定价模式。但是BAT他不可能把所有事情干完。比如说它流量很多,但是它进锐做得一般。但是为什么阿里和京东做得好,因为他们有消费场景,有买方和卖方,我不是非要做这个,做那个,因为客户有需求,没人干,我干了。大家看阿里的招财宝也在采购我们这些资产,不管我们做哪个事情,因为资产是有分层的,我们现在金融是一个非标产品,不管某一家做得多好,但是我们客户是分层的,比如说同样一个产品,我们有收益,从3个点、5个点,30、50都有。但是每个机构我的风控标准是不同的,不同的机构针对不同的群体提供不同的产品。但是前提定价一定要非常公允,信息的披露和公开性这个很重要。这个时候为什么出现乱象,因为金融监管和行业不匹配导致乱象。只要你做好一个点,我们一定有生存的道路。谢谢大家!

   

吴皓:关于Fintech,关于金融科技在国外不是新的东西,我们回顾一下历史。其实在国外的话,60年代从技术创新来影响金融这么一个范畴来说,60年代信用卡兴起造成很新的消费模式。70年代是一些网络交易,电子交易平台的兴起。80年代像金融信息的终端的兴起,这些都给整个金融市场带来很大的变化。90年代像网站券商,其实从国外发展Fintech发展轨迹来说,以技术作为驱动,给金融带来很多变化。

 

国内一开始技术发展没有那么快,所谓之前的互联网金融,大家还是从商业模式,从监管套利也好,把原来都是线下的东西搬到线上来说,这个发展相对来说比较快。但是BAT加入之后,以纯粹商业模式创新这样的企业带来很大的风险。我觉得从今后一段时间从技术创新回到技术驱动的本质这样的创新企业才更有价值。

   

当然,这样对创始团队和整个公司提出更高的要求,因为你没有核心技术的话,你可能就没有什么价值,因为你只是一个商业模式的更新,你可能BAT一进来你就被吹垮了。所以我们现在更关心有真正核心技术,有掌握核心技术团队的这样创业公司,这个才是Fintech,或者金融科技的本质。谢谢!

 

主持人:总结各位的说法,的确金融整个行业层级很高,中间需要非常多的环节和非常多共生的系统。其实也有一点,单纯从原来信息不对称,把产品卖给用户,特别是大量数据和交易场景,科技型公司有它独特的点。前面各位提到有场景,服务公司也有它非常大的生存空间。

   

Fintech可能最后还是要宣传技术,比如说比特币很火,起起伏伏也很多的,想跟各位谈一下,从今年和明年本身来看,从整个金融科技,或者整个互联网金融平台来看,你觉得整个从技术发展来看,可能某一个技术被夸大其词了,被太多赋予了所有的价值,并没有真正的意义,或者哪一个对你来说这一两年发展最好的?

 

吴皓:从我们的角度,我们认为未来技术,或者我们比较关注的,一个就是区块链这一块,这个可能是互联网之后在底层架构方面会发生颠覆性发展的方面。现在应用场景比较有限,在比特币这块有比较大的发展,但是我认为发展是非常非常客观的。像通付盾这样的企业,他已经在区块链找到他自己的应用场景,已经把这个区块链结合进去了,那就给身份认证这个技术带来更多的可行性和可靠性,可能大家都没有想到,区块链技术离我们实际很远,但是其实我们这些公司已经找到很多应用场景,所以我觉得区块链这块是我们持续会关注的一个方向。

   

另外一个,在UBI互联网保险这一块,应该会有一个很大的发展,包括无人驾驶,会有大量的数据,数据处理对保险的影响,你怎么基于这些数据做风险定价,你的算法会是什么样的,我觉得这一块可以做的事情非常多。我们也有一个公司跟全球在UBI算法里面是领先的全球第一的公司在合作,把他的算法怎么嫁接到中国的市场,能够适应中国的市场,我觉得这些是非常有前途的方向。其他的话,可能跟我之前在美国的经历有些关系,智能投顾,智能理财,就是用这些模型,我们这边有很多互联网理财公司,就是以后能不能用机器投顾,用机器学习和大数据分析的方式,把这些更好地金融产品组合能够介绍给客户,这个可能不是一个特别大的方向,因为我个人的兴趣爱好会比较关注。

 

陈康:首先我不是搞技术的,但是我通过观察。第一,区块链我比较关注,以前互联网是一个信息传递,区块链解决是价值的传递,如果真的能实现,我觉得对国内是一个很大的提成,这个路比较长,不是一两年的问题,一两年我是不看好区块链。

 

第二,这次大数据对我们后面征信提升有很长的路。但是我觉得不是技术问题,而是很多制度的问题,但是我要提的,金融要想长足发展,包括技术,我们还有一点过于理想的话,因为不是真空环境里面成长的行业,这个是非常复杂的,我觉得从制度、监管很多维度。当前我们用现有的已有的成熟技术,结合我们当前的监管的协调以及行业的整合一些场景的优化还可以做很多事情。当然,有新的技术最好,没有新的技术,小米加步枪把当前的产品优化,还有很多事情可以做,我觉得我们可以更接地气一些。

   

吴文雄:我觉得目前为止还没有驱动型的技术改变我们当下金融市场交易规则,包括监管的规则,因为还有巨大的利益体系的障碍。比如说我们在过去几年里看,也许支付宝它基于电商产生的这种交易通用规则,反过来能够获得它的一个合法的生存空间,给行业带来非常大的改造,这种改造其实很深远。类似于这样一种事件,可能还需要5年这样一种行业的土壤,区块链它的业务范围我还看不到,很难在中国大规模应用。

   

第二,短期的技术,基于现在监管环境和金融市场的发展趋势、方向,能不能在资产交易层面上,资产的交易规则,资产定价层面上我们建立P2P的交易规则,背后有数据、有安全,有相应的定价机制实现P2P的资产交易,用互联网手段来做,把现在P2P、银行等这些资产我们有一个很好的符合政策规定,监管规则的这些方向,可能给行业带来新的面貌。

   

还有一种,我们越来越多的场景出现,无论是APP也好,还是一些平台也好,还是金融交易平台也好,有很多场景能不能有一种比较好的通用的技术手段,打通数据与数据之间的链条,相对各自的封闭体系,实现数据的交换、转换、安全,还有它的风险,最后能形成一个比较有效率的一个数据的征信体系,或者是可以转移的数据处理,帮助传统金融机构,或者新兴的金融服务机构实现对用户的鉴别,对于资产的定价,对于未来资产无论是负面转移,有一个新的衡量尺度或者这种方式。

   

汪德嘉:我是搞技术的,所以要我在技术方面发展意见尽量缩短一点。因为我刚才提到金融科技不是一个新名词,我是在国外呆了很长时间,华尔街我也非常了解,我在国外商业经历Visa就是一个金融科技公司。关系到技术它的变革,看起来不是一个新名词是依据社会经济发展,包括基础设施向移动化、云端化,它的升级换代,它也有颠覆。像区块链的技术,我们跟踪也比较早了,像08年的时候,比特币刚出来的时候,我积极参与了,包括我们公司现在区块链也集聚国内和国外的优质人才,基本上控制国际国内70%的挖矿的资源。很多好的名词被媒体好的变坏了,像人工智能、区块链它其实是有赖于业务场景才有价值,很多人可能用来搞商业房产,搞这个,搞那个,把它做成一个工具了,真正提高金融效率,减少它的成本,这个未来是有前途的。我去年也去了英国,一块去考察区块链,还有金融科技方面,在国外比较成熟,引进国内的话,国内大有用武之地,特别是像移动化、云端化,银监会出台全国每个机构60%的IT技术要上云这个里面有很多机遇,当然也有很多挑战,挑战就是基于,比如说上云端它的安全问题怎么样,这是基本的问题,移动端的环境很恶劣怎么办,你怎么样保护它等等。

   

徐晨:你还是比较看好区块链?

   

汪德嘉:数字货币央行也研究非常深,在应用我们一个独特的地方,我们不喜欢赶时髦,看起来很偏门,我觉得已经在落地了,包括区块链应用于身份认证,软件化呀,区块链主要是解决一个安全可信的问题,可信就是透明,你找一个方向,它的核心问题是保护私钥。

   

徐晨:你觉得区块链具体应用场景有一些前瞻了?

   

汪德嘉:实际上已经很多在用起来了。

   

刘嘉:未来一两年内,我个人不太看好任何技术在这方面的创新,因为投资人需要考虑两年之后关注的焦点,中国的技术和监管其实真正需要缺乏的是监管的宽容和各个行业,因为我们是分业监管之间的壁垒的区隔。比如说现在新出一个网联,比如说银行二三类帐户,这个技术并不缺乏,缺乏在这个交易上的交易。大数据未来一两年内不看好,但是我觉得在个别领域会有突破,尤其在消费升级会有突破。在不同的场景中,小范围人群的交叉验证和消费的再确认会提高金融交易效率。

 

毋新良:我觉得科技金融来讲,科技我这个手段是没有问题的,它利用大数据,真正大数据是有意义的,意义在哪里?对于互联网金融它能够规避一些风险,在金融秩序方面能够提供一些很好的一些方面。我们看西方一些东西很好,但是我们要看看我们自身的环境,我觉得科技在打造互联网金融环境和改善土壤方面有很大的帮助。就像我们看欧洲很好的东西,衣服都很好,但是到亚洲来,尺寸都很大。更关键的是解决我们自身的土壤和自身的金融环境,是我们在座更多要思考的问题。

 

徐晨:其实大方向什么都不看好,但是在细分领域当中,其实这种技术本身都在做,但是驱动最后你成功的不仅仅是技术本身,而是这个行业出现的机会和你产品本身抓住这个场景,包括吴总都提到这一点。

   

时间有限,谢谢各位!会后各位其实有很多干货可以和在座各位具体交流!谢谢大家!

关键词:互联网金融 
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