网站首页 > 资讯

论坛4:消费金融

来源:融资中国  时间:2017-03-29 16:03  字号选择:

主持人:在互联网金融时代的今天,建立专业化的消费金融体系是大势所趋。接下来有请主持人神州融创始人合伙人刘亚单、超爱财总经理韩立军、马上消费金融高级决策总监李届悦、达晨创投投资总监刘双桂、顺为基金副总裁刘一昂、慧泽网CEO马存军、萨摩耶金服副总裁唐劼群、融之家CEO张建梁。

   

刘亚单:大家好!今天是这个会议的第4个论坛,是关于消费金融。首先还是按照惯例,感谢主办方邀请我们来到这里一起沟通消费金融的话题。

   

说到这个事,今天上午有一个特别有意思的事情,上午我一早就过来听大家去演讲,到上海第二个题的时候,有一个嘉宾说真正做金融都穿衬衫西装,我一听我穿的是体恤,我要回家换件衣服,至少代表两个大家关心的话题,一个是有像我们这样的关注技术,关注创新的,还有关注风控,关注金融的。今天正好我们与会的都是来自于很多金融机构,包括消费最前线的同仁,我们一起看看消费金融到底是一个什么样的趋势。

   

首先还是把话题交给在座的嘉宾,我们先聊一聊,你们是什么样的公司,你怎么看消费金融的机会。

   

韩立军:大家下午好,很感谢大家能坚持到现在,会场还有那么多人。我是来自超爱财的韩立军,我们是一家互联网金融租赁公司,承载整个集团投资金融业务里面的P2P板块,以在线风控,以资产输出,以在线为主要的出发点。其中我们贷款类产品,资产主要是个人消费类和个人信用类,这一点和我们今天议题有一些相关性。接下来和大家一起要讨论关于消费金融的一系列话题,也希望能跟大家有一个很好的学习和交流。

   

李届悦:大家好,我是来自马上消费金融的。我们马上消费金融是一家持有消费金融牌照的一个正规军的公司,我们是受银行和银监会监管的。再说我们跟其他14家或者15家持有消费金融牌照公司不太一样,我们成立最多一年的样子,我们几乎是从零基础开始做起。这个零基础既有好处也有坏处,好处是我们没有包袱,比较灵活,比较能够自我否定和自我进步。坏处就是什么都要自己干。后来我们一年切入了消费金融线下的商品贷到医美、教育,还有跟各个旅游平台的合作,这一年来我们做得还算挺好的。

   

从产品端,我们既有跟企业有虚拟信用卡业务,我们比较专注于做消费金融的比较靠谱的公司。

   

刘一昂:大家好,我来自顺为基金的刘一昂,我们主要投资ABC早期创业项目。顺为资本对互联网金融还是比较关注的,在消费金融领域我们投资了不少公司,我自己加入顺为时间并不太长,我之前在投资过像拍拍贷这样的消费金融公司,今天非常高兴跟大家探讨消费金融的相关的一些话题。

   

马存军:大家好,我是慧泽网创始人马存军,慧泽网在互联网金融这个名词还没有出现的时候,我们已经开始了,我们06年开始,有可能是这个行业里面比较早的一家公司了,到今年算起来已经10年了。我们主要业务是面向中国家庭,做一站式的保险服务平台。大家可以这样理解,我们有一点类似于保险里面的携程,我们在做互联网保险的时候,互联网金融跟互联网保险这个词都还没有。直到我的记忆当中是在2013年的时候,天上掉下个互联网金融,所以我们就归类到互联网金融里面去了。在这个之前的话,我们总是说,我们是网上卖保险的,也没有互联网金融这个概念。从目前来说,我们已经服务了2千多万的用户。大家可以这样理解我们这个平台,我们这个平台除了保险产品我们自己不生产以外,保险公司从前端的销售到保全到服务,我们是一个全流程闭环的平台,而且你在我们这个平台上买保险还有一个好处,显而易见的,你理赔的时候可以多一个帮凶,你在保险公司买保险的时候,保险公司绝对不会请一个律师跟他打官司,你们在我们这里买保险,我们会帮你打公司,负责要账。

   

唐劼群:大家好,我是来自于萨摩耶金服的唐劼群,我们公司创始团队主要是来自于银行的信用卡中心,我们原先在银行的时候老是穿着西装,现在我是穿着牛仔裤的互联网金融的从业人员。我们业务从消费场景做考虑的话,和消费本身没有关系,但是当客户他用信用卡做消费之后,要还信用卡账单这个时间点来做切入,帮助我们消费者来代还他本身在银行信用卡的帐单,是一个很简单的业务,省呗,如果大家感兴趣可以下载一下,谢谢大家!

   

张建梁:大家好,我是融之家CEO张建梁,我们有家兄弟公司,可能更知名一些,叫网贷之家。融之家的业务主要是服务于C端借款人,因为现在消费金融互联网信贷特别多,特别火,我们做了一个平台,做了一个APP叫借点钱APP。在这个平台上,我们整合了大部分市面上的一些互联网消费信贷的合作机构,这些机构在人群、金额、场景都有充分的差异化。作为这个平台来说,我们就可以给到借款人比较充分的比较和一个搜索的服务。所以,借款人通过我们借点钱平台,能够比较精准地找到适合它的一个平台。我们服务的借款人主要是非传统银行机构服务的人群,在过去一年的时间,我们产品累计撮合放款金额是十几个亿,大概是这样。

   

刘亚单:我们是一家给所有消费金融机构做底层服务的这么一个公司,我们其实是站在后台,我们为他们提供包括IT的云服务,提供资金和资产之间的连接机构,提供它公共需要的数据和策略,如果消费金融公司做得好,可以赚到钱,如果消费金融做得不好,这个就赚不到钱,我们很关注消费金融业务有没有什么新的机会,有没有机会获得更大。我们说2016年是消费金融的元年,是消费金融迅猛发展的一年。

   

第二个问题请各位嘉宾大家探讨一下,你认为在消费金融,到底有什么好的机会?

   

韩立军:消费金融在我的理解看来,大概有4、5年的由浅入深的过程,它深入到方方面面,包括现在各个行业平台里面也出现消费金融比较定向的一些场景,比如说医疗、旅游等等一些相关的产业都融入消费金融的概念。最早我们信用卡分期业务也是为各个行业拉动了理财和消费意识。

 

我们是一家纯线上P2P平台,我们资产端完全以个人信用贷为技术,也是以消费类贷款为基础的。但是我们到现在仍然没有做到把它进行场景化和入口化,都是以传统的方式来获取个人信用贷款进行风控,资产在线上售卖。未来在战略里面包含两个层面:一个是在线风控体系的介入会融入消费金融一些垂直行业和领域。第二在线借款消费金融这一块做相关布局,我大概说的就是这些。

   

李届悦:简单来说消费金融最终目的,让每个人都有权力能够享受一定的信贷授信的额度,消费金融是这个时代我有消费需求,经过培育有分期,或者先借后还的生活习惯已经养成,消费方式已经达成,我能够给他一定信用额度的需求,满足他的需求的这种要求,所以消费信用,我在一定的场景和一定控制下,我能不能给每个人都授予一定的符合他标准的维护,能够让他享受这样的方便、快捷的生活,同时能够积累它的信用,为它以后的在其他各个,比如说大额房贷、车贷上能得到更多的优惠。消费金融最终的目的,能够一方面做好风控,能够给每个人一定额度,另外一方面,我能够教育每个人,要重视自己的信誉,这样才能让他的生活各个方面能够越来越好。

   

刘双桂:说到消费金融在中国还是出现时间不是很长的新鲜事物,像消费金融牌照也没有发几张,也都是这两年才发出去,从业务层面来讲,整体的业务消费金融还是占很小的一部分,它在整体信贷领域规模也是有相当的规模,所以我们觉得中国未来几年或者10年,消费金融会是一个非常巨大的爆发性的增长时期。

   

但是说到这里,我觉得谁能够真正去吃到这个红利呢?首先,肯定传统金融机构会吃掉绝大部分,这个是毫无疑问的,包括银行有这么多的高质量持卡用户,包括传统金融机构募资成本非常低,他们有非常大的好的征信体系,包括有央行的一些支持。但是,我觉得当这个行业爆发性增长的时间总会给我们创业公司带来一些机遇。因为就像刚才讲到信用卡人群,真正持卡人群没有那么大,只占用消费人群很小一部分。我们说银行征信体系和征信方式可能在短期不会有很大的一个调整,下面这大部分人群,第一他们是消费金融最需要的消费金融服务的。第二,他们在很长一段时间不能够被银行,或者消费金融所覆盖,这个给我们一些新兴金融机构,或者我们一些互联网公司带来了一个非常巨大的机遇。其实前两年已经有很多公司做了很多尝试,并且规模都不小,未来还是从资产端,从各种不同的消费场景去开发新的产品嵌入到消费金融当中是最有前景的。

   

马存军:由于我们做保险平台,从我们平台属性来说,在消费金融这个领域里面,我们既是消费金融的产品供应方,同时我们也是服务供应方。这样一个平台,现在跟80多家保险公司合作,表面上看上去不只是一个中间服务商,怎么能说是一个产品供应方。其实我们这样的平台相对于任何一家保险公司来说,我们产品能力要强过任何一家保险公司的,任何一家保险公司它的产品面对消费者来说,因为自身风险的偏好,技术的储备,这种战略的需求,可能都会有局限性。但是由于我们连接80多家保险公司。另外一点用户对保险的诉求往往是一套解决方案,这套完整方案完全可以把两家、三家甚至十家的保险公司打造成一个方案,它的产品更适合于它。同时,同时我们能够拥有用户最丰富的标签以及数据,我们在产品洞察的时候,我们也会去设计产品。大家这样想,从整个一个产品来说,我们除了不生产,我们会把它设计好,甚至原材料匹配好,在保险里面我们甚至于再保,增值服务全部匹配掉,保险公司只做贴牌就可以了。从这个意义来说我们也是一个消费金融产品供应方。

   

同时我们也是服务的供应方,作为线上来说,我们是作为线上经纪人的角色,帮助用户进行风险方案的识别、设计,所以我们属性是很艰巨的。从消费金融另外一个角度来看,跟互联网相结合所带来的价值,由于互联网缩短用户决策,帮助用户缩短用户的决策流程,购买流程以及服务效率。同时,我们看到最大的一块机会,平台的品牌开始占据消费者的心智,超越商品本身的品牌占据消费者的心智,这个是移动互联网发展所给我们带来一个巨大的机会。就像刚才在线下聊天所谈到的,像信贷也好,信用卡还款也好,以前一谈到信用卡还款,我们想到只是招商银行、中国银行,今天我可能马上能够想到也许是我们萨摩耶的产品,这种心智的占据,这是一个产业的战略的时间窗口。谁最早占据用户的心智,谁就获得最丰富的收益。有像保险一样,大家之前买保险想到中国平安,中国人保,任何一家保险公司平安网站上不可能出现人保的产品,但是消费者希望能看到更多,了解更多。就像大家最早在8年前或者7年前,如果说我们要买一台冰箱,我们首先想到海尔、格力。今天我们说我们买台冰箱,今天我们想到京东、国美、苏宁、天猫。如果我们说买机票,或许我们想到航空公司,我们今天消费者用户心智当中是携程、去哪儿,这个是利用互联网平台来取代商品供应商品品牌的这样一个巨大的战略的机会。我觉得在这个里面是非常值得我们这样的平台去奋斗的。这是我的一点浅见。

   

唐劼群:最早的时候,如果我们从服务享受者及服务提供方这两个角色来做判断的话,原先其实很简单,第一从消费者来讲,它都是银行精挑细选的,提供方就是银行,服务流程非常原始,我不知道在座各位在03或者04年有没有分期银行卡,在信用卡帐单上面印上台笔记本电脑,上面写分期价格,在帐单背面是申请表,要把申请表填妥,银行建档,形成销售,大概是这样的。

   

现在在互联网这个环境里面,特别是金融前面加了一个消费这个词之后,当消费场景结合到整个服务的细节当中去的时候,让整个服务和体验再加上互联网外部条件,其实更加完善,也更加完美。从提供方来说,不仅仅在原先只有一个银行能够去做的业务,大家可以看到,在座的各位,包括我们去做的事情,都是能够有这么一个机会介入到金融服务方这么一个角色上去。后面当然会有更多,因为我们要去做金融,我们要去做风险,我们要去做人脸识别,我们要去做支付等等,后面就是一个产业链,这里我相信大家能够明白我的意思,我就不说了。

   

消费金融给到大家来说,不管是消费者也好,还是说互联网金融从业人员也好,想象空间还是非常大的,机会也是非常多的,谢谢大家!

   

张建梁:正好我这个月9月8号写了一篇报告,2016中国消费金融的报告,大家可以搜一下,当时做了一个分析,首先这个市场足够大,这是我们最大的优势。抛去大的房贷、车贷,信用卡,我们预计在未来一到三年,这个市场大概有3万亿左右到2018年。在整个消费金融生态圈里面,我也画了一个图,核心企业,包括银行消费金融公司,信用卡中心、小贷公司、互联网金融公司、P2P,这些参与作为放贷主体,这是一个环节,围绕这个主体有各个生态,从上游获客,还包括数据,因为我们做消费金融,风控必须要有数据,大量数据公司。基于数据和征信,还有大量的风控,包括人脸识别,包括专门的一些第三方建模的公司。中国这个市场是足够大的。

   

关于消费金融和传统的信贷,我认为差别是不太大的,唯一区别就是一个所谓的场景,场景是什么?场景是一个获客的渠道加一个辅助的风控手段,仅此而已。所以,整体我是把它看成一类。

   

刘亚单:基本上我们可以理解,消费金融就是一个消费就是一个巨大的市场,在消费市场的金融,一定跟产品相结合产生巨大的动力。其实可以问一个很有意思的问题,既然这么看,我想问问大家,你认为场景代表着消费,金融本身是什么?金融本身是需要风控,场景和风控,你认为什么更重要?

   

张建梁:这个我有一个明确的答案,场景为王。场景第一有用户,没有场景是没有用户的,前面听了陈总的说法,大家之前是草根,一窝蜂进入P2P行业,谁都想做金融,越做到最后风险越大,风控越不可控。场景一个是天然带有用户,第二场景是天然带有数据,有用户,有数据,我们就能够把金融做好。其实可以看到,现在很多做P2P的老板,包括做消费信贷,慢慢它反复做实验,我觉得遇到做消费金融,做信贷的老板说我要开饭店,包括现在很多场景,美容、教育、旅游、医疗等等等等。现在的金融是作为一个场景的服务方介入,如果你做得足够好,那些拥有场景的机构会跟你合作吗?大家知道现在美容医疗特别火,大家找个医院合作,如果医院很赚钱,那为什么不做呢。

   

唐劼群:我认为风控会更重要,我承认场景是重要的,这是必然,我对场景的理解,一个是获客的通路,还有一个是对于某些数据来说,对于风险会有一些帮助。比如说网上的分期,网上购物分期,像京东也好,它的配送地址,这是一个很重要的变量,对于风险来说这是非常重要的。如果一个客户那边有10个配送地址,有家里,有父母,有公司单位。其实更为重要的还是风险本身,风险本身我自己会觉得,咱们不能就风险说风险,而应该是它风险是一个产品,结合到场景去,或者说结合到消费者的整个购物流程来看,如何把风险的控制的环节和买点卡到每个细节点去,这个才是我们的观点。

   

马存军:从风险场景来说,我比较同意风险摆在第一位。我从保险角度来看这一点来说。我们说移动互联网,一个是消费者现在都在线上了,另外一个移动互联网正在逐步把所有的东西都在撕碎,碎片化场景越来越多。就保险来说还有另外一块,其他金融产品我不是太了解,在这个里面不敢妄下决断,但是金融产品嵌入到线下解决消费者风险,这个量还是极其微小,在整个保险行业九牛一毛。这些场景化的保险,消费者场景运用都由场景公司控制。还有两亿多亿,传统保险互联网化的问题需要解决,因为用户已经在线上。另外还有一个场景今天为止我也不知道怎么解决它,保险大家知道,碎片化的场景的话,只能解决单个碎片的风险,但是人的生老病死,一个消费者考虑他的孩子这个时候他要坐下来冷静对比和考虑,这个场景我们如何嵌入,到今天为止也没有找到潜入到用户的书房里面去,让他在需要的时候嵌入进去,这种重决策,长远决策,对消费者来说大额支出的,我相信这个场景的话是很难能够解决的。

   

如果我今天带一万块钱一个场景性的东西能够击穿我,我就带着它。如果我要带50万,100万,我不知道在哪个场景下能够激发我,或者在竞争当中同样有三个平台,哪个平台能够在某种场景底下能够激发我带30万、50万或者100万的状况。我认为,恐怕应该分为两块来看这种机会,因为对于互联网来说,我认为它最重要的话,一个是提高行业的效率,降低成本。在这种状况下,如果纯粹只从场景来看,无论是互联网保险,还是互联网金融,我觉得是不是太窄一点,至少从保险我看到最大的机遇不是互联网加保险,而是保险加互联网。当然,如果从创业公司,或者从公司经营角度来说,肯定要找一个最能吸引眼球的地方来闪亮登场,只不过从山的南面还是从山的北面爬,最终到山顶,这个就是我的观点。

   

刘一昂:主持人给我们抛出一个非常心机的问题,其实所有人都知道,场景和风控都非常非常重要。如果要问我一定二选一,我肯定还是毫无悬念选择风控。首先第一,当没有消费金融的时候,我们大家都知道我要做一家金融放贷公司,是一个信用贷公司,可能工作成本和风控包括资金上面都非常重要,获客成本和风控也是非常重要的元素。消费金融它比较有趣的地方,在消费场景出现,它不仅仅是作为一个获客的渠道,而消费场景它可以嵌入到风控里面去,这个给游戏增加了更加有趣的变化。

   

但是我要说,首先第一,消费场景并不是新增出来的,它都是传统存在的,而且我能做消费金融的场景其实都已经存在了很久,而且它已经充分进入到相对市场比较充分竞争的时代了。但是,在这种消费场景之下,很难出现一家独大的状况,一般在场景上都是相对比较分散的。在这种巨大而又分散的消费场景中,10%的场景都不太可能出现,没有人能够独大到我能掌握市场绝大部分场景的情况。

 

第二,场景相对容易学习,但是风控是后面看不见,摸不着的东西,它需要大数据,需要算法,需要很长时间的经验。所以这个东西是更加难以去学习,场景相对更简单一些。

   

第三,我们说你掌握了消费场景,你并不一定就能做风控。之前唐总给我们举了一个很好的例子,你是卖彩电的,你根本想不到他们如何利用你卖彩电的过程去骗保,只有我们做过一段时间放贷,问题才会浮出水面,我们掌握了资金流的时候,我们才会去翻推场景,我们才能够看到它的信用风险和欺诈风险,我觉得这些新的点都是新增出来,其实还是在风控中我们会积累更多的东西,或者学到更多的东西,而且作为一家消费金融公司,它可能不仅仅会和一家公司合作,它会掌握更大量消费场景的数据,这样才能做好风控。首先场景并不稀缺,市场上比比皆是。做风控难度要比做场景大得多,对消费金融来说,它的风控能力要远远重要于它的场景。谢谢!

   

李届悦:作为一个做数据的,做风控的,做模型的,我的答案还是风控重要一点。其实你想场景它本质上带来什么,本质上场景带来就是一个特定的,有控制的一个人群,他为什么能带来这样的人群呢?其实他有好多隐藏的变量,如果你能够找到这些隐藏的变量,这样的话你就可以复制一个场景,甚至自己创造出一个场景,寻找符合你这个公司业务需求和风控能力的一个场景。你有这样的场景之后,又可以简化或者优化你的风控,也不能说场景一无是处,如果你找到合适的场景,你可以优化你的风控,或者简化你的风控,达到事半功倍的效果。风控是一个核心,在这个命题里面它可能是一个比较外延的东西,因为风控对每个人进行一个评估,场景只是一个特定的人群。但是我为什么有一个比较好的场景,有一个特定人群,我为什么何乐而不为,我只要拿这个场景过来,我做一个简单的风控就可以达到一个非常好的效果。

 

所以,很多人认为场景为王还是有道理的。但是如果风控能力足够强的话,你就可以开放这个场景,开放这个端口,开放这个栅栏,能够让更多的人能够进来过你的风控,能够找到更多符合你要求,能够达到你准入标准的一些客户。一方面获客成本降低,另外一方面你也可以得到更大的收益。

   

韩立军:我个人觉得风控比较重要,因为场景我赞同那个观点,场景仅仅是数据方面能够支撑到风控的一些数据形成和完善。对于场景和风控的理解上,实际上它是不同层面的问题,因为场景是一个商业伦理的问题,而风控,风险管理是金融本身的核心。我们都往往认为,实际上金融本质往往是依托于商业模式,并凌驾于商业模式之上,我认为风控要比场景更加重要。

   

刘亚单:这个问题我有点心机的,我想得很简单,张总本来就是做流量,如果他要说风控重要,他肯定会说产品,不出所料,他说产品重要。但是有4位都是机构他们一定会说风控最重要,当时我想错了,我以为刘总会说场景重要,因为他是做投资的,他关注的是这个场景有没有新的机会,所以他可能会说场景重要。我再说一下场景重要,这下正好是4:3,结果刘总他说风控重要,我这个心机没有成功。

   

我说一下我的观点,如果我们把这件事看成是一个金融的事情,一定是风控大于场景,大家会知道金融业务毕竟不是他来消费,你把钱给到他,风控是最重要的一个环节。但是我们恰好讨论消费金融,消费金融我们过去做传统的金融,我把钱给你,你把钱还给我,完事了。但是这样的业务,你会面临一个最大的问题就是客户体验,因为你自己心里没有数,或者这个哥们是不是来骗钱的,他会不会还贷,所以我们批贷率并不是很高,大概只有2点几亿人享有信用卡,我记得2015年数据是2.9万张,信用卡覆盖两亿左右的人群,只有20%不到的人群享有随借随还的金融服务。我们做了很多信贷的事情,包括小额现金贷,但是覆盖人群就一两个亿,还是没有办法覆盖全面。消费金融出现了,我们有一个场景,在场景中的金融你不用担心它不还款,因为它拿不到钱,它的欺诈几乎被屏蔽掉了,这种情况下场景会比风控重要,消费金融场景其实挺重要,我们会认为那种变现能力比较差的消费金融特别受欢迎。前段时间投房租贷,尤其是非IT类的相关分期,还有旅游贷,教育贷,医美分期。

 

第三个话题,既然认为风控重要,风控是金融之本,大家认为在消费金融这个领域里面,你们认为关键点是什么?

   

韩立军:消费金融对于风控创新,更局限于场景化,比如说我们已经使用过的蚂蚁花呗,一般大的商业逻辑以及架构下才能运行的数据,如果单个行业,如果是金融机构和单一的行业合作,我们应该怎么样处理这样的事情呢?我觉得还是要基于在传统的原有的风控逻辑里面还款意愿相关数据不足的情况。

   

李届悦:风控的发展和创新主要还是依赖于数据的获取和数据加工的一些东西,尤其是消费金融,因为它有消费,所以它有各种各样的数据,它的消费习惯呀,读取呀,收入来源各种方面都有各种各样的数据。重要的是,你能拿到这个人360度的表征,分析他的行为习惯的数据,这些数据在消费金融还是比较容易获得的,尤其在互联网时代。一个是你有各种各样的银行卡数据,一个是你有各种各样在互联网网上行为的一些数据,这些数据其实都可以表征一个人,这个人说白了靠不靠谱的一个评估。所以说,我们需要尽力在监管范围内搜集这些数据,拿到这些数据之后要对这些数据进行加工,才能出一个比较好的风控的模型。所以我觉得,风控的发展在于数据的获取。

   

刘一昂:刚才二位说得非常好,我觉得从另外一个角度跟大家一起分享一下。不管任何一种关于信用贷而言,数据呀还有模型呀都是非常非常重要的。今天想跟大家分享一下消费贷和传统的贷款它的风控要求不一样的地方。

   

首先,我们知道传统贷款两种,一种是信贷还有抵押贷,消费有消费场景这几年才新出来的这么一种新形式的贷款形式。其实它跟我们传统的风控模型比起来它有一些新的要求。

   

首先第一,分配速度,我要借现金贷,不管借多少,明天批不批这些都是可以预见到的,比如说我要买一个iPhone,本来预算2千,然后手机5千,然后借点吧,这个对小额现金贷里面放款速度没有那么快,如果超过20分钟审不出一个结果来,流失率就会非常大。第二点是通过率,我们做现金贷的时候,不管人群风险有多高,我们都可以用控制通过率控制整体风险,如果这个人群表现非常好,我们可以把额度提得非常高。但是,你在消费贷做不了,因为你跟渠道一起来分享利润的,你跟他说通过率5%,他费劲口舌讲100个人,收集很多数据之后,100个数据只有5个人通过,这个对他来讲不划算的,这种情况下,这个生意就没有办法做了,现在来说3C通过率在60%—70%之间。还有你放得还要快,通过率还要高,你怎么样去做这个风控,这个要求就非常高了,我觉得这个和传统一些小额现金贷来讲,抵押贷非常不一样的地方。我们当然通过引入场景可以加入更多的元素去控制风险,但是我们在通过率和速度上要求很高,其实这样来讲,我觉得一来一往提高了风控,对于风控要求更高,这个是消费贷款风控中间非常重要的一点。

   

马存军:对于刚才主持人说的风控,肯定是从技术以及数据还有模型这些方面考虑。在这里面,关于技术方面可以提供另外一个角度的考量,因为我们是做保险的,我们对用户选择非常关键,数据获取你是非常有限,往往技术发现可以给我们带来新的解决方案。比如,如果一个用户的话,我们跟他通话的时候,可以进行一些问题的测试,看一下它的风险系数有多高,这种手段应用不单纯是一个数据的应用,而是一个新的技术的应用,如果在线沟通用交叉问题方式进行一些判断,我们觉得这些都是给我们风控带来更高效率的解决的方案,也就是技术也好,数据也好,包括我们建立技术和数据这样基础方面这种新的模型的设置。

   

唐劼群:从风控来说,风控创新我是这么理解的,首先假设我们把风控作为一个产业来说,我们受众是消费者,那我们希望在这个产品上面要达到什么样的目的。我大概这里面有三个。

   

第一个是极致的客户体验,即使你要控制风险如何如何低,但是前提是客户体验要足够好。

   

第二个是精准的去识别申请客户的这些,不管是说欺诈风险也好,还是信用风险也好,这个从风控能力上面来说必须要具备。

   

第三个有点偏银行专业的东西,我们叫风险资产的全面管理。这个怎么去做解释,其实背后就是我们在资金利用效率上面,或者在信贷规模利用效率上面,我们应该选择什么样的平衡。还是说到信用卡的申请例子,如果大家去数一下,信用卡栏位要有50多个栏位,要客户自己填。在审核App上面,只要拍个身份照,拍下借记卡的照片,输下姓名及手机号,仅这几个信息。我们不需要客户提供太多的信息给到风险的人员,当这个客户是一个开放,他随便填一个信息的时候,对于我的风险也是很难控制的,它是一个非标准化信息。只有在互联网金融场景里面,我们通过它的身份证号,通过它的手机号,或者通过它的设备指纹,我们通过这些其他的系统,比如说像今天早上的通付盾这些公司拿到一些标准化信息来做风险控制,这样的话才能让风险控制成为一个可能在极致化客户体验下面。包括在数据源怎么做结合,可能会有更好的创新。谢谢!

   

张建梁:这个问题是关于风控的,上一轮掉进坑了,我相信真理往往在少数人手里。简单说一下我对风控的理解,因为我本人也是有差不多10年的搜索和计算机研发的经验,可能我个人对风控理解比较简单。风控是什么?我觉得风控就是对数据的一个解读,没有数据不要谈风控,前面几位同仁都在谈一些数据的问题。模型也好,风控也好,核心是看你怎么处理好数据,你的模型迭代速度,你的更新的速度,数据从哪里来?我们知道前几年大家做风控用的是央行的征信报告,最近非常火,大家去拿运营商数据,又去拿点上数据,淘宝的,京东的,最近还有一个数据大家拿公积金数据,数据哪里来的,还是场景。我们知道拥有一些大的场景公司,就有大量用户和数据,它一定自己做金融。最后我认为,所谓的风控的核心是能不能找到成本足够低,效果足够好新的X变量,这是一种创新。谁能够在这个时间点上领先优势做大规模,我认为风控核心是能不能发掘更新的结果。

   

我简单介绍一下借点钱,有没有一个中国人借钱的场景,没有,我们做了借点钱APP之后,我们发现一个新的数据,很多机构问我们要,多头借贷,原来借款人没有跟借款人借钱,每个借款人会单独某一个机构借钱,这个数据是零散,我们作为国内目前最大的线上纯信贷平台,我们拥有这个场景,发现这个数据,我们非常容易判断一个借款人在一个平台上同时申请多少家,申请频率有多高,这个数据我们正在跟合作机构开放,作为风控的因子。对于风控来说,数据更重要,而数据哪里来——场景。

 

刘亚单:谢谢各位嘉宾!大家基本上都会走一个对风控的基本思想,我们利用数据提高我们的风控能力,风控能力又能提高我们对客户的服务能力。其实在消费金融里面就是场景和风控的深度的耦合,深度的融合提升整体消费金融的服务水平。谢谢各位嘉宾,由于时间关系,今天我们时间已经到了!

关键词:互联网金融 
分享到:

杂志

在线订阅
2018年05期
2018年05期
《资管新规》终结刚兑时代。大幕开启,PE、VC、GP、LP、FOF,各…
2018年04期
2018年04期
任何一个新技术的出现,最开始的时候,只是被一 部分人所理解,…
2018年第02期
2018年第02期
经过 20 多年的发展,中国私募股权投资市场在各细分行业以及投…

机构专栏

  • 嘉实投资
  • 达晨
  • IDG
  • 弘毅投资
首页
股权投资机构
LP
行业
新金融
会议
会议报名
往届回顾
定制活动
推荐会议
研究
榜单
报告
招聘
扫一扫关注公众号
版权所有:融资中国杂志社  地址:北京市朝阳区东三环北路霞光里18号佳程广场A座20层D单元  合作热线:010-84467811  备案号:京ICP备11038469号
分享到:
网站制作:牵亿网讯